P2P金融核心业务流程整理
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业务背景
- 借款流程：投资和借款期限错配（如，投资365天，借款只有90天），投资生成资金，p2p维护资金池，借款从资金池捞资金生成有效债权，随后调用银行接口进行转账，至此借款流程结束。
- 还款流程/代偿流程：用户根据规定的借款利率，返回本金和利息。p2p会根据该笔还款对应借款的所有有效债权（这里分本金债权和利息债权）进行分账，预生成转账记录，然后发起还款，生成批次调用银行的接口。等银行处理完批次，回调p2p系统。至此还款流程结束。
- 先息后本，最后一期一次性本金还款：每一次还款还利息，入利息池，最后一期还本金和利息，入利息池和资金池。
- 资金池：用户投资成功后，不会马上找借款匹配，而是维护一个本金资金池，供借款来按照一定的规则匹配顺序来生成有效债权（如优先新的预约资金、还款复投资金、代偿复投资金）
- 利息池：核心交易系统借款人还款分账时，属于出借人部分收益会实时转到其收益账户，但该笔资金需等到投资赎回日方能解锁取出。p2p为了使收益最大化，将出借人的利息组成一个利息池，使用合适的及时，将其利息转化为可以匹配的资金放入资金池（将capital_property_type字段区分本金资金和利息资金）。
- 还款复投资金：当一个借款（期限是90天）和一个资金（期限是365天）生成有效债权，由于导致期限错配并且还款人提前还款，所以p2p将还款的资金再放入资金池，以便遍匹配其他借款。
- 代偿复投资金：由于借款人未能及时还款，由平台替借款人还款。走后续的分账流程。
核心业务资金流程图
关键技术点
- 利息复投的时机：还款、代偿、本金赎回回调。
- 赎回流程，先拉回本金资金、然后拉回利息资金，拉回利息资金进入利息池。
- 为了后续能够对账已经问题排查，将利息池做成两个表，一个是用户的利息表，一个是该用户的所有涉及利息池交易的流水，方便对账。
- 赎回还会触发利息复投，场景是，用户所有利息池的钱大于这笔资金的预期利息，而且剩余的利息池金额大于100块，就会触发利息复投。
- 还款或者代偿资金流向：
1）利息债权本金：进资金池
2）利息债权利息：进入公司收益账户
3）本金债权本金：进资金池
4）本金债权利息：进利息池
关键表以及字段含义
一、资金表t_capital
- type：‘资金类型(1=预约资金|2=还款复投资金|3=代偿复投资金|4=赎回失败复投资金|5=赎回审核失败复投资金|11=利息初始复投资金|12=还款利息复投资金|13=代偿利息复投资金)’,
- status：0=异常|1=正常|2=完全匹配|3=已拉回
- use_status：使用状态，借款时候CAS标志，增加借款的匹配的速度
- principal、match_principal、pre_match_principal：
principal：初始资金，表示这笔投资生成的原始资金金额
match_principal：已匹配的资金，表示有一部分资金还在投资人银行账户
pre_match_principal：预匹配的资金，表示正在使用 - 其他比如资金订单号、用户ID、资金生成时间、资金拉回时间
二、利息池t_interest_pool、t_interest_pool_water
t_interest_pool关键字段
- 利息复投开关recast_switch：旨在避免业务冲突，重复复投等等
- 当前投资人利息池剩余金额current_interest_pool_remain：记录投资人可以利息金额
t_interest_pool_water关键字段 - flow_type：资金流类型(11=还款|12=代偿|13=利息资金拉回|14=利息债权拉回|21=利息复投|22=赎回使用)
- 其他比如金额、用户ID、交易订单号等
三、投资表t_invest
- 产品类型product_type：比如30天、90天
- 累计利息流水total_interest_water和已获收益total_interest_earn
- repay_date：预约成功时候更新，方便后续统计
- redeem_date：赎回发起时候更新，可以记录提前赎回和按约赎回时间，便于统计
- 状态status：-1=预生成|0=预约中|1=预约成功|2=预约失败|3=投资成功)|4=投资失败|5=申请赎回|6=申请赎回审核成功|7=申请赎回审核失败|8=已赎回|10=已回款)
- 其他比如投资订单号、用户ID、是否用加息券、年利率、投资成功时间
四、债权表t_invest_loan
- 债权订单号order_no、投资订单号invest_order_no、借款订单号loan_order_no、资金订单号capital_order_no、借款人ID、投资人ID、匹配的金额amt、匹配的天数days
- 债权类型：property_type 资金属性(1=本金|2=利息)
- invest_repay_date投资回款日、loan_repay_date借款还款日：可以用来进行统计
- 是否已经发生债转is_transfer_credit：记录债权是否债转
- 状态status：-1=预处理|0=匹配中|1=匹配成功|2=匹配失败|3=债权已完结
在请求银行放款接口后，状态置为0，在银行返回放款结果后，来决定这份债权是否匹配成功。
债权完结几种类型：还款完结、代偿完结、赎回完结 - last_order_no上一个订单号：第一种订单号是债转之前的旧的债权订单号。第二种是还款或者代偿生成新的债权旧债权订单号。
五、转账记录表t_pay_record
- 债权订单号invest_loan_order_no、转账订单号order_no、支付金额amt、转出方用户ID、转入方用户ID
- 交易类型trade_type：(1=借款|2=还款|3=赎回|4=代偿|5=贴息|6=奖励)
- 状态status：支付状态(-1=预处理|0=支付中|1=支付成功|2-支付失败)
在其他业务中，调用第三方支付服务，会讲转账记录置为支付中=0，并且上分布式锁，以免重复支付。
在支付完成（也就是银行返回了正常的转账结果后）后，将状态置为异常或者失败。期间采用定时器扫描，以免支付失败情况。以便重新支付。
4、重试次数retry_time：超过一定的重试次数，会发邮件或者短信告警，人工介入。
5、batch_no批次号：提交银行的批次号。更加这个来判断银行回调的批次放款或者转账结果。