含身故赔付的重疾险对程序员群体有什么好处呢?
“学姐，买重疾险要不要附加身故赔付？”
“学姐，我有了一份寿险，重疾险还有必要为身故赔付额外加钱吗？”
“学姐，含身故的重疾险有什么好处呀？它和不含身故的重疾险区别在哪呢？”
不少小伙伴进行了1v1咨询后，问学姐这些问题。
那么，重疾险附加身故责任到底有什么用呢？
学姐今天就给大家好好说一说这件事儿~
本文框架大致如下：
附加身故责任的重疾险，一般有这几种选择：
1. 赔付已交保费：交10万保费，未发生过重疾理赔，那么身故就会赔10万。
**2. 赔付基本保额：**比如保额是50万，未发生过重疾理赔，身故就赔50万。
3. 赔付已交保费/现金价值： 两者之中赔较大的那个。
保费是我们交的钱；
保额指的是我们的保障额度；
现金价值是保险的退保金额。
一般来说，我们所说的含身故责任的重疾险指的是身故赔保额的产品。
那么含身故的重疾险有什么好处呢？且听学姐深度分析…
弥补不含身故责任重疾险的那些bug
有人觉得只要保重疾就够了，哪怕到了要身故的时候，肯定也是因为严重疾病走的，可以申请重疾理赔。
然而并非如此，重疾险里很多疾病都是对理赔有要求的，并不是我们所说的任何疾病都是确诊即赔。
重疾险的赔付条件是：发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。
这个定义不一定是指医院的确诊通知书，可能是经过一定的治疗手段，并观察一段时间，仍有某个症状，才能判定符合重疾理赔条件。
这就意味着，买了不含身故的重疾险后，**如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了，**是无法获得赔付金的！
这样的情况常见吗？我们用数据来说话：
国际权威医学杂志《柳叶刀》在去年6月份发表了一篇重磅论文，分析了1990年到2017年中国34个省份（包括港澳台）居民的死亡原因。
根据上面的统计数据来看，目前折寿率最高的是——中风。
其余分别为：缺血性心脏病、呼吸系统（器官、支气管、肺）癌症、慢性阻塞性肺病、肝癌、道路交通伤害、胃癌、阿尔兹海默症及其他痴呆症、新生儿疾病和高血压性心脏病。
我们再来看看这些死亡原因分别对应的重疾条款，是否容易达到理赔条件。
1. 中风对应的重疾名称叫——脑中风后遗症
从条款中约定的180天可以看出，理赔条件不容易达到，必须要确诊脑中风180天后，仍然丧失正常生活的能力才可以获得理赔。
有很多中风患者，在突发疾病的时候，因为病情过于严重，没撑到180天人就不在了。
如果没有附加身故责任，按照约定，这种情况是拿不到赔款的！
2.缺血性心脏病对应疾病条款——急性心肌梗塞
男性高发的重疾「急性心肌梗塞」的理赔条件是这样的：其实急性心梗相较于脑中风后遗症更容易达到理赔条件，除了第4条比较难，只要符合前三条，保存好检查单据就可以。
当然，前提是及时就医。
急性心梗的黄金抢救时间只有2个小时，越快越好**，如果2个小时内没来得及就医，死亡率会直线上升。**
更何况，并不是所有心梗都可以撑到2小时。
网上很多新闻中长期熬夜的年轻人、过度疲劳的上班族、刚下手术台的医生等，忽然就倒下了，发病只在一瞬间，很难再有救治的可能。
也就是常见的**“猝死”**。
据统计，我国每年猝死55万人，平均每1分钟猝死1人，而心源性猝死是猝死的主要原因。
在很多的猝死案例中，其实是来不及做出急性心肌梗塞的确诊判断的。这就意味着，没有相关检查报告作为理赔依据，保险公司就无法理赔。
那不含身故的重疾险，这个时候要怎么办呢？
重疾是有很大的不确定性，但身故是确定的。
人这一生很难说会不会猝死，过劳死，或者没有发生合同约定重疾而死亡。这些不含身故的重疾险都难以赔付。
由此可见，选择含身故的重疾险保障更全、赔付更广，也是对自己负责。
有些人可能觉得含身故的重疾险比不含身故的重疾险要贵很多，那接下来学姐从价格上进行深入的分析。
含身故的重疾险现金价值更高
我们先对比一下两者的价格差距：「含身故」的重疾险要比**「不含身故」贵30%左右**。
听起来挺贵的，但我们看看下面这两个案例：
案例A：
小明投保了一款不含身故保障的重疾险，保额50万，年缴费9千元。
投保后1年半，不幸发生交通事故，脊椎功能受到严重影响，导致下身无法动弹，瘫痪在床。意外发生120天后，受其他并发症因素影响去世。
由于没有达到瘫痪条款「180天」的理赔门槛就离世了，一是不符合理赔条件， 无法获得正常理赔。
二是即使考虑退保，但人已经不在了，因此也会面临不少限制，最终保单现金价值恐怕也较难获得。
案例B：
小明投保了一款含身故保障的重疾险，保额50万，年缴费1.2万元。
投保后1年半，不幸发生交通事故，脊椎功能受到严重影响，导致下身无法动弹，瘫痪在床。意外发生120天后，受其他并发症因素影响去世。
虽然也没有达到瘫痪条款「180天」的理赔门槛，但通过身故保障责任，家人得到了理赔款50万。
同样的疾病，同样的身故原因，甚至是同样的产品，只因交费差了30%，赔付的结果却相去甚远。
为什么现金价值这么低呢？
其实它不属于「身故赔付」，只是作为保单退保得到的剩余价值。随着缴费时间越长，现金价值也会不断攀升。在疾病最高发的年龄段达到高峰，随后逐步降低为0。
一般来说，**同样的一份终身重疾险，**如果选择了身故责任，等到70岁的时候，现金价值还会持续增长，超过保费，接近保额。
而不带身故保障的话，到了70岁后，现金价值就会持续降低。
这也就是说：对于不含身故的重疾险，如果没有发生保险事故，是不能获得赔付的，身故的时候只能作退保处理，领取当时的现金价值。
而投保了含身故的重疾险，如果没患重大疾病而自然身故了，是可以赔付保额的，死后还能给家人留下一笔100%可以拿到的大额赔款。
总的来说，含身故赔付的重疾险可以让我们的保障责任更加完善，将我们的保单的价值发挥到最大。
虽然重疾具备不确定性，但至少我们可以把保障做得更加全面，确保100%可以拿到赔款，给家人更贴心的爱。
试想一下，**花了很多钱买下一份重疾险，结果出险的时候，还没达到重疾理赔条件就先离世了，**那买的这份不含身故的重疾险的作用又何在呢？
因此，如果预算还可以的话，最好还是附加上身故责任。
当然啦，学姐也希望所有人**，无论买不买保险，也无论买了多少，都能平平安安的过完这一生。**
看到最后，还有问题想私聊我们？
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