如何应用“紧急联系人”数据

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正文前，请大家思考一个问题：一个借贷场景，如果我们没有办法验证一条信息的真实性（例如：你没办法确认申请人是否真的结婚，家里是否真的有子女），那么，我们还需要申请人提供这一信息吗？

相信对于这一问题，做业务的和做风控的会有分歧，做策略的和做模型的会有分歧，做信用的和做反欺诈的同样会有分歧。业务通常会想：对于一条无法确认真实性的信息，如果填写过于复杂，或者用户觉得这条信息过于隐私，则会影响客户的申请意愿，降低用户转化率。做信用和做策略的也会认为：我通过规则做决策，一定要基于真实信息，否则如何评估申请人真实的还款能力（信用）？

这话一点不错，但其实从反欺诈的角度来讲，用户申请自填信息所表现出来的是客户的一种意图，或者说一种动机，是探测用户心理的最好依据。在跟一个信用卡中心合作的项目中，我们拿到了很多客户自填信息：住房情况，婚姻及子女状况，常住地址，月收入，职位名称等等。其实这些信息，此信用卡中心自己在做信用建模并评估给定额度的时候，也并不会使用，他们使用的全部是社保公积金中心、人行征信、学信网、法院执行等可靠来源的数据。记得黄姐姐人生中的第一个信用卡项目，就问了一个或许很多人都会问的问题：既然不会使用，那么，你为何还让用户填写？信用卡中心的负责人说：为了要核实信息啊，我们call center在拨打电话的时候，会用自己的话术，去核实用户填写信息的真实性。如果有很大虚构的成份，那么我们是不会发卡的，不单单只看信用评分。

说到核实信息的话术，黄姐姐在一个call center围观了几天，着实佩服。比如，在自填信息里你说，你的工作地点是在上海的徐家汇。那么，话务员会问：你的公司地址是上海徐家汇哪条路几号？乘什么交通工具上下班？如果回答地铁，就又会被问，那么是地铁几号线？在哪站上车？一共要花多久？如此一来，如果是伪造的信息，便很有可能会露出马脚。当然，如果想做的天衣无缝，必然需要对所填信息做足功课（一个合格的中介，会教你如何应对电话回访）。

回到主题，我们说，反欺诈建模和信用建模是有其不同侧重点的，甚至有时候是刚好矛盾的。因为一个欺诈分子，会采用包装完美的profile信息来伪装，而这在信用评分卡中会被评高分，因为从profile信息来看，这确实是一个优质用户啊！但从反欺诈模型评分中，则不一定表现良好了，因为看起来，这个profile信息里，似乎有包装和伪冒的痕迹。也就是，信用认为，一个这样的“优质用户”应该放款，他们寻找的就是优质用户；而反欺诈则认为，这样的“优质用户”可能反而会成为重点关注对象，一个欺诈分子，目的不就是想把自己包装得特别优质嘛！这也是文章开头，黄姐姐问题的来源：信用评分，输入模型的数据最好是被验证的真实信息，否则可能会将某些骗子误判为优质用户。而反欺诈模型，则需要更多的揭露申请人意图的profile数据和behavior数据。

好，那么，黄姐姐回答一下文章开头的问题：如果是想做反欺诈，那么，则有必要让申请人提供这一信息。

我们今天的主角是“紧急联系人”，对于不对申请人信息作电话核实的产品中，紧急联系人通常只有在催收时才会使用到，这着实有些浪费了。那么，今天，黄姐姐就罗列一些对“紧急联系人”可能的使用方式。

与紧急联系人有关的信息通常包含三个：紧急联系人姓名，与申请人关系，紧急联系人手机号。

关系谱图：关系谱图的实体节点为手机号，可以将所有申请人手机号和紧急联系人手机号作为节点，做一个非常简单的关系谱图。在制作这一关系谱图时，我们需要搜集以下信息：紧急联系人是否也是本产品的申请人，可以用代码来做标记，例如：0-未申请；1-通过且未逾期；2-申请且拒绝；3-通过且逾期（这里也可以加入外部采购黑名单）。这里举个例子：

好，那么几个问题来了：

（1） 对于丁和己两位申请人，哪位应该通过呢？还是都拒绝？

（2） 如果我们在做营销推广，应该给戊推送广告吗？

（3） 如果我们想做用户下沉，那么，乙有机会接受重新审判吗？

答案见仁见智，判断方式也多种多样。从纯粹的统计角度来看，这6个人的群组，里面有1个人被确认为坏人（假设评分1.0分），1个人疑似坏人（假设评分0.5分），1个被确认为好人（假设评分0分），那么其hurt ratio（好人坏人比）如果按照人数来计算，为1:1，如果按照分数来计算，则为1:1.5 = 2:3，也就是无论从哪个口径来计算，都应该把丁和己都拒绝。但事实上，己可能只是一个FP（误伤），丁会出现坏账的概率更大。这也是为什么我们不建议从一个维度就把人判死刑的原因。对于第二个问题，也就是如果戊也来申请，那么他将遇到跟己类似的审判问题。第三个问题，由于乙和丙仅是“朋友”关系（普通关联欺诈），所以相比于丙丁的“夫妻”关系（直系关联欺诈），或许应该给到乙重新审判的机会，更可况其还有甲这个好人父母。只是需要从更多维度来考察，必要时加入人工审核。

亲密度：在判定亲密度的时候，除了要看关系，如果能拿到通讯录和通话详单还应做如下判断（拿甲和乙举例）：
（1） 甲的通讯录里是否有乙，乙的通讯录里是否有甲，备注名称是什么；

（2） 甲和乙的近半年/一年的通话总频率，通话趋势。

比如，乙说，我的紧急联系人是甲，但是甲的通讯录里并没有检索到乙，那么，是否甲乙的关系并未如乙说得那般亲密？再比如，我们通过对甲乙通话频率按月/周切片，发现甲乙只有在近一个月才开始频繁通话，且每次通话时长都小于10秒，那么，是否甲乙在伪造亲密关系？（特别说明：由于微信的普及，通话不频繁已经无法表示其关系不亲密了，因为其可能更喜欢用微信语音交流。但对于那种近期才通话频繁的行为，则应特别注意。）此外，乙说其与甲是“父母”关系，但其备注信息却标记成“贷款中介王经理”或者“客户李小姐”，那么，你还相信乙所声称的亲属关系吗？

还有一些其他伪装关系的笑话：比如黄姐姐在文章《玩转手机号码，让犯罪团伙无所遁形》中提到的，有一个团伙把10086备注为“爸爸”，然后在紧急联系人处统一填写了“父母”关系，并把这位“爸爸”设置成紧急联系人。这一点，真的要提醒一下产品经理，一定要记得对手机号码的合法性做校验。还有一些更幼稚的漏洞，甲说跟乙是父母关系，甲的年龄是25岁，过了一个小时，乙也过来申请产品，通过身份证解析，我们发现乙的年龄只有26岁，对此黄姐姐想问一句，你们到底是谁养育了谁？在年仅一岁的时候？还是说，是养父母关系？此外，还有那种特别不走心的，在婚姻状况一栏填写“未婚”，在紧急联系人关系处选择“夫妻”关系。喂喂喂，小朋友，法律可是不会承认你把你的男/女朋友定义成“夫妻”的哦！

地址解析比对：通过对紧急联系人手机号中间四位编码的解析，我们可以得到其手机号归属地。这一归属地，可以与申请人的出生地、户口所在地、常住地址、卡寄地址、申请人手机号归属地、IP所在地、GPS所在地、公司地址一一比较，也可以写成固定的比对组，例如，如果关系为父母，则比较（紧急联系人手机号归属地，申请人出生地），（紧急联系人手机号归属地，申请人手机号归属地）两组；如果关系为“同事”，则比较（紧急联系人手机号归属地，申请人公司地址）一组等等。这里要特别强调，比对结果若不match，并不能说明这个用户一定坏，只是需要特别留意，必要时加入人工审核。
紧急联系人往往比通讯录和通话详单更容易处理，如此唾手可得的观察角度，条件允许的情况下，各位千万不要放弃尝试。

黄姐姐最近在做的一个项目，客户项目组一位同事坚持未来要把“紧急联系人”去掉，理由是会影响用户转化率。而在另一边，从舆情监控信息看，由于经济大环境每况愈下，黑中介们在不断降低手续费来招揽生意，给他们的客户让利。黄姐姐对此真是痛心疾首，如果客户爸爸能够看到这篇文章，望仔细斟酌，收回成命！拜谢！