支付体系

支付清算体系：

银联清算体系：

银联清算系统与央行大小额支付清算系统的关系无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。 
银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部分对应银联清算方式的跨行清算。 
银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。 

在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作还需有国债作抵押。

从资金流及信息流角度看银联清算业务 
为更好理解银联清算系统与央行大小额支付系统的关系，这里从资金流及信息流角度看一下银联清算业务。
清算账户 VS. 结算账户 
银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。 
境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。 
境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。


银行卡收单（银联直连）资金流及信息流 
1）、用户在收单机构或收单行的POS机上刷卡消费。（信息流） 
2）、收单机构或收单行将消费报文发送给银联。（信息流） 
3）、银联交易系统记录交易数据，将消费报文给发卡行。（信息流） 
4）、发卡行从消费者卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联。（资金流） 
5）、银联更新交易数据，回复报文给收单机构或收单行。（信息流） 
6）、银联在其清算系统完成清分。（信息流） 
7）、银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）。 
8）、银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成第三方收单机构和商户结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）。


从此处可以看出： 
即便在大额支付系统和小额支付关闭情况下，并不影响用户通过POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流转）。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行。


但假如是通过银行网银跨行转账，由于需要通过央行的大额、小额支付或网上支付跨行清算系统，在央行系统升级的情况下是无法进行的。
这也是 为什么人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停运，银联 ATM 跨行转账不受影响