蚂蚁金服终极野心——万“税”帝国

去年从德国回来，被朋友问的最多的问题就是，“你为什么从德国回来啊，待在德国多好啊。”我一般会说，“我在德国5年，唯一的变化就是，能在德国超市用支付宝了。”
确实，德国变化太慢，是一个适合养老的地方，而我不想年纪轻轻就看到自己老去的样子。但这从另一个侧面可以看出，支付宝不但在国内给大家的生活带来了方便，而且正在加速进行全球化，将我们中国的发明普惠到全世界。作为中国人，在德国超市用支付宝，德国老大爷老奶奶一副好奇、羡慕的样子看着我，真的很自豪！
下面，我就用“终局思维”，来分析一下，这家脱胎于阿里巴巴，目前估值超万亿人民币，全球最大的未上市独角兽的终极战略野心是什么？
很多刚接触支付宝的人，会认为蚂蚁金服是快捷支付公司；在蚂蚁聚宝买过理财产品的人，会认为蚂蚁金服应该是一家支付+基金平台；在大部分金融同行眼中，会认为蚂蚁金服是既能提供渠道和技术，但又会抢占自己市场份额，又爱又恨的强大竞争者和合作者。
我认为，这些看法都对，但是把蚂蚁金服的格局想小了，不管是支付、金融服务，还是技术服务，都只是蚂蚁金服的手段，不是目的。我认为，蚂蚁金服，或者说马云的终极野心是：商业世界中，金钱流淌的地方，就有蚂蚁金服（提供服务并收税）。

一、蚂蚁金服的三大核心业务
大家可以先思考一个问题，我们日常生活中，和金钱有几种关系？
消费，投资和借款。
其实简化之后，就是这三种。手里有的钱，要么是去消费，交换自己想要的商品或者服务，要么就是放银行，余额宝，买基金股票地产，私募等等获取收益。如果手里没有钱呢，那就只能是借款了，对于小商户，小企业来说，就是微贷了。我们可以把消费当作一个支付的动作，把投资和借款当作金融服务，
所以支付连接和金融服务就是蚂蚁金服to C端的核心业务。
那么to B端呢，蚂蚁金服凭借淘宝天猫的海量交易数据，尤其是每年双十一的历练，自身已经沉淀了深厚的技术底蕴，现在它100%的将这些技术对外开放，赋能所有的公司和金融机构。也就是说，
蚂蚁金服将在企业的金融服务端开疆拓土。
支付连接，金融服务和技术服务就是蚂蚁金服的三大核心业务。

1、首先，最基础，最重要，也是最核心的，就是支付。
下面从（数字化+网络化）和流量两个维度来探讨，支付对于蚂蚁金服，或者说科技金融的重要性。

数字化+网络化
根据北大金融学教授香帅的观点，人类社会的进步，依赖于劳动力，资本和技术的数字化和网络化，金融就是将人类资源数字化的过程，金融市场是将金融网络化的过程。而数字化，网络化的深度和广度，决定了人类社会的发展速度。正是因为资源的数字化和网络化，使得资源的使用效率得到了极大的提升，从而让金融成为过去几个世纪以来最赚钱的行业。
那么，劳动力的数字化和网络化怎么实现呢？其实劳动力的数字化早已实现，比如说最初泰勒的管理学，用数字去描述劳动成果，业绩指标，就是劳动力数字化的创新。但是网络化的发展一直很慢，从最初的马拉松，纸质通信，到电报，电话，虽然有所进步，但是还是突破不大，直到互联网的出现。移动支付则将劳动力的数字化和网络化推向了一个高峰，移动支付这个简单的动作，就会透露出，是谁和谁，在什么地方，什么时候发生了资金交易，交易的对象是什么，对象的类型和用途是什么，支付的方式是什么等等一系列的数据。单个人的单次交易，这些数据价值是不大的，但是如果是单个人所有的支付信息呢？如果是全城市的人呢？全国全世界的人呢？那么它的价值是极大的。
所以说，移动支付是人这个要素的数据化和网络化的关键节点，能提供实时的，质量极高的数据。

流量
从流量的维度来看，支付行为是一种极高频率的行为，我们平时的衣食住行，吃喝玩乐（联想下，阿里为什么要复活口碑，拿下饿了么，投入淘票票，发展飞猪。。。），都是通过支付这个行为完成的，按照刘润老师的说法，所有的商业活动都是信息流，资金流和物流的结合，那么支付就是负责商业活动的资金流。
高频的行为，必然带来极大的流量，巨大的流量通过合适的商业场景，就能转化成巨大的商业价值。以腾讯的微信举例，微信的巨大流量来源于它的社交属性。微信有了这个流量之后，通过广告就能获得很高的收益，然后再导流给游戏，那又是一个巨大的市场。阿里一直想做社交的原因也是基于此，之前的来往失败了，现在的钉钉又隐约看见了一种可能。
再多一句嘴，支付能有一个极快产生价值的地方，就是信用卡，在蚂蚁金服，大家管它叫花呗，联想一下，年底朋友圈到处横飞的“打开支付宝首页搜“568588703”领红包，领到大红包的小伙伴赶紧使用哦！”领的红包是不是用花呗才能用，这就是蚂蚁金服在花大价钱培养用户的使用习惯。反正我现在被培养的很好，能用花呗的地方，都用花呗了。
而大量，高频的支付数据，在数据价值方面，就在喂养人工智能和沉淀芝麻信用，这就为蚂蚁金服的第二块核心业务：金融服务，提供了基础。

2、金融服务
金融服务这块很复杂，简单点说，分为投资类，贷款类和保险，投资类最常见的就是货币基金，银行理财，基金，私募和P2P，前面三个归于蚂蚁财富，另外蚂蚁达客承载私募这一块，网金社承担P2P业务，至于直接的债券、股票、地产投资，蚂蚁这边没有涉及，具体原因不详；贷款类主要是信用贷款，主要由网商银行和借呗负责；保险类的话，依托于蚂蚁保险。
这些金融项目的提供方，有的是其他金融机构提供，蚂蚁金服提供网上渠道，有的是蚂蚁金服入股该金融机构，有的是蚂蚁金服自己。总的来说，蚂蚁金服依靠支付带来的巨大流量，提供一个科技金融生态，通过这些金融项目实现场景化，进行变现。而支付产生的数据，又能为这些金融项目的安全，提供强有力的保障。
不可否认，蚂蚁金服等一些移动端财富管理APP的出现，极大的降低了普通人接触金融，进行理财的门槛，这是将金融福利从大企业和金融机构下沉扩散到普通人的一次大飞跃，功德无量，从另一个角度来看，这次的下沉，又能有效的积聚分散在社会各个角落的零散资金，进一步用于社会的生产。当然，从网络化和数字化的角度来看，金融的to C化是一种必然，互联网和移动通信就是这次必然的技术基础。
蚂蚁金服的金融服务涵盖范围是很广的，并且用户还在持续的增多和被培养中，但是中国，世界的金融市场这么大，差异性如此大，蚂蚁金服是很难覆盖全的，这就需要引出蚂蚁金服第三块核心业务，技术服务。

3、技术服务
蚂蚁金服的技术服务发展，和亚马逊的AWS云服务的发展有着极其相似的情况，根据张潇雨老师的说法，亚马逊的AWS云服务有这么几个关键点：
1、AWS云服务平台的前期投入和固定成本很高，比如买服务器，养大量工程师；
2、AWS云服务平台诞生之初，就有一个非常好的大客户，就是亚马逊自己，亚马逊电商业务让AWS不仅能深刻地洞察需求，还能不断迭代自己的技术和服务；
3、AWS云服务非常受益于规模效应，用的人越多，前期成本均摊下来，就越便宜。如果把技术开放给全世界，AWS也就更加便宜，也就更加很难有人和它竞争了。
在云服务这一块，AWS已经是全球第一了。而与AWS发展路径类似的蚂蚁金服，在金融科技服务这一块业务，也是最具有想象空间的，美国和欧洲因为完善的信用卡和征信金融体系，一定程度上限制了移动支付的发展，导致其金融科技相关产业相比中国要慢不少。
上面是从产品端来考虑蚂蚁金服的技术能力，下面我们从需求端来考虑一下市场的情况。
相信不少朋友都被各大行网店的客户经理推荐过使用他们家的APP，不知道大家的感受怎么样，我自己是老遇到bug，而且特别慢，用户体验很差。其他证券，保险，基金的移动APP应该也不会好到哪里去，这从一个侧面反映出，传统的金融机构，在转型科技金融的过程中，其实是相当痛苦的。而蚂蚁金服因为淘宝业务的发展，起步的时候负担不大，在技术沉淀上是很深厚且有针对性的，效仿AWS的方式，将这些技术开放出来，能极大的提高传统银行转型科技金融的效率，同时，蚂蚁金服则可以在给传统银行带来增量的部分，分得一杯羹，达到双赢。于此同时，因为各家金融机构和公司的业务模式是不同的，挑战也是不小的，在提供服务的时候，蚂蚁金服的技术能力又会得到提升，达到一个正向反馈。

把上面三个核心业务总结一下，
1、因为支付场景的不断丰富，使得蚂蚁金服的流量和客户粘性不断增大，技术不断得到迭代；
2、流量的增大，促使越来越多的金融产品能在蚂蚁金服这个生态平台得到变现；
3、技术的迭代，能让蚂蚁金服以更低廉的价格，给其他金融合作伙伴和公司更好的技术服务，进一步吸引更多的金融合作伙伴和公司；
4、而金融产品和服务对象的增多，又会多元化蚂蚁金服的支付场景，给用户提供了便利，用户就更依赖于蚂蚁金服这个平台。
至此，这个飞轮就转起来了。

二、国际化和线下控制
1、新一轮融资
下面是蚂蚁金服三次的融资情况：
2015年7月，蚂蚁金服完成了A轮融资，总额近18.5亿美元，包括全国社保基金、国开金融等机构参投；
2016年4月，蚂蚁金服完成了B轮融资，总额超45亿美元，包括建行旗下中投海外、建信信托、中国人寿、中邮集团等机构参投，彼时估值规模约在600亿美元区间；
2018年6月，蚂蚁金服完成了C轮融资，140亿美元的融资，除原有股东跟投，还新增了多家战略投资者，其中不乏全球知名的主权基金，包括新加坡政府投资公司、马来西亚国库投资、华平投资、加拿大养老基金投资公司、美国银湖投资、新加坡淡马锡、泛大西洋资本集团等。
从三轮的融资比较中，可以看出，C轮的融资方多了很多全球各地区的主权基金，这样的意图极其明显，除了为发展获取大量的资金外，就是想利用这些基金的资源，开拓当地的业务，进行全球化的发展，输出中国的创新技术和互联网文化。
2、布局智能设备
随着移动支付的普及，能将个人的每一次商业活动记录的相当详细，但是某种程度上，还是不够精细的，手机作为大多数人唯一的智能设备，在数据的场景上还是不够全面的，那么进一步拓展场景维度，发展智能设备是一条必然的道路。目前从蚂蚁金服官方公布的信息可知，其已经在智能支付设备和自动售卖开始布局，联想到最近两年很火的无人超市和今年亚马逊进行的Amazon go无人便利店，蚂蚁金服肯定已经有了布局整套智能化的商业设备安排，下图是蚂蚁金服和KFC的一次智能支付设备的尝试。

布局智能设备不但能拓展数据的维度，对于巩固自己的支付场景，也有着不可估量的价值，假象一家零售店使用了蚂蚁金服的智能支付硬件，那么顾客的付款方式，大概率的会选择支付宝进行支付，这样不但能更巩固的占领市场，随着网络效应，客户的用户习惯也会更倾向于支付宝。

三、金钱流淌的地方，就有蚂蚁金服

现在，我们可以说出最终的结论了。在可以想见的未来，蚂蚁金服会有哪些业务：
1、线上、线下全支付场景覆盖；
2、全金融产品生态平台；
3、公司、金融机构底层金融科技渗透；
4、全球化的业务拓展。
作为一个现代人，职业人士，我们做的事情大概可以分为这几类：线上、线下的消费，投资，贷款，职场的工作。。。那么以后不管你做什么，蚂蚁金服都能用它遍布全球，无限交织和延伸的网络，向你的每一个商业活动服务：
你是想购物消费，好的，请用花呗吧；
你是想投资理财，好的，到蚂蚁财富尽情的选择吧；
你想在其他平台理财，好的，这个平台是蚂蚁金服提供的技术；
你是想贷款创业，好的，来网商银行我给你提供贷款；
你是想国际旅游，好的，支付宝自动给你算好了汇率；
你是企业管理者，好的，我们给你提供最先进的云端资金管理系统；
你是金融机构，好的，我们有最安全，最稳定，最敏捷的金融科技解决方案；

你在享受这些服务付出的钱，就是为蚂蚁金服上的税。
在商业世界中，金钱流淌的地方，就有蚂蚁金服。

这，就是我心目中，蚂蚁金服的终极格局。

前方很光明，道路崎岖漫长，我最看好的，就是蚂蚁金服。

在此，感谢张潇雨老师，唐涯老师，梁宁老师，李忠秋老师的相关课程内容，我的这些想法都是从看你们的文章，联想串联起来的。