漫谈Fintech | 传统银行业转型从何处开始
本篇为漫谈金融科技系列文章之一。核心观点是，建立自己的优势资源，从服务细分用户开始，用最先进的技术帮助运营，从而建立全面的竞争力。本篇文章内有大量案例。
在上一篇漫谈金融科技的系列文章中，我们谈到了传统银行业转型所面临的5大痛点：营销获客、产品服务、风险控制、运营管理和技术升级，并且给出了一些转型的建议。在这篇文章中，我们尽量系统的阐述转型的方法论。
要说方法论，不得不谈到大背景。从2015年以来，互联网金融的崛起给传统银行业带来了一系列挑战，再加上资产荒、资金荒、强监管的联合叠加，让传统银行业的金融科技创新日益迫切。
毫不夸张的说，转型的好，传统银行就能成为金融科技领域的佼佼者；而转型不好，很有可能被时代所抛弃。要从转型的步骤上讲，每个银行所面临的问题和挑战不同，最先切入的点或许有所区别，却终究都绕不过去。比如，以用户为核心的角度，银行业需要解决如何服务更多普通用户的问题；而从技术升级的角度，银行业则需要加速云计算转型，先从IT基础架构上开展变革。
究竟该如何完成转型呢？这里尽是干货。
第一，营销获客
传统银行业服务的多是大型企业客户或者高净值人群，但面对经营压力，银行业也在不断下沉自己的渠道，以服务更多用户。以小微企业为例，目前小微企业仍面对着融资难、财务服务不专业、日常管理成本高等一系列问题，但传统银行业对小微企业的获客和服务成本较高，通过信贷服务、财务和投资服务等带来的收益却很有限。
银行业要解决渠道下沉之后获客和服务成本高的问题，可以采取以下几种措施：1、通过电子商务或者O2O模式，丰富金融服务场景；2、利用移动互联网技术，为个人和小微企业提供综合的金融信息服务；3、基于智能化的线上社会化营销，拓展营销渠道；4、应用大数据技术，对个人用户进行更加精准的描述。
第二，产品服务
随着用户观念和行为习惯的改变，银行想要吸引和留住用户，所面临的挑战越来越大。以用户为中心、用户体验至上，已经成为整个银行业的共识，产品和服务创新正变得至关重要。目前，第三方支付、在线信贷、在线投资等普惠金融服务，都具备小额高频的特点，传统银行业很难实现商业和成本上的平衡。
借助移动互联网技术的应用，用户可以随时随地获取银行低成本的财富管理服务；而基于大数据征信的应用，银行业可以进一步推动个人信贷服务，践行普惠金融；人工智能技术的应用，则可以帮助银行业推出智能投顾、智能聊天机器人，提高用户服务效率的同时，降低服务成本。
第三，风险控制
在银行下沉的同时，个人金融服务领域的众多欺诈行为也随之而来，再加上传统银行业在合规管理、风险控制等层面的处理方式需要投入大量的人工，致使银行业现有的机构和员工已经无法满足风险管理的需求。
借助大数据技术对用户数据和全网数据进行分析，可以帮助银行业更清晰地识别企业的信贷风险，有效识别可疑交易和风险主体，从而及时发现欺诈、洗钱等违法行为，实现高效的反欺诈预防和管理以及有效进行反欺诈。
第四，运营管理
传统银行业的业务异常复杂，运营管理的流程和效率都需要进一步优化。比如，通过优化机构间结算与清算的流程，降低其成本；提升虚拟网点的运营效率，降低实体网点成本；对信贷业务流程进行优化；增强对海量业务数据的高效管理等。
要做到这些，金融科技的创新更是必不可少。区块链技术的应用，可以提高供应链各参与方的交易和结算效率；虚拟网点与增强现实技术的结合，开辟新的面对面、场景化应用；大数据技术与电子商务、供应链金融的结合，可简化企业用户的信贷申请流程等等。
第五，技术升级
银行业金融科技的创新离不开底层IT基础架构的支撑，因此银行业传统的IT架构必须完成向云计算的升级，才能更好地支撑企业业务的创新和高效运转；才能更好地将大数据、人工智能等新技术技术应用到获客、营销、风控、业务等多个层面，从而进一步提升银行业的创新效率和业务运行效率。
严格来说，银行业底层技术的升级是服务创新、业务创新、产品创新的基础，却并非是传统银行业开展金融科技创新的先决条件。很多时候，围绕用户的产品服务创新和营销创新往往走在前面，但由此所带来的对IT基础架构、风险控制、运营管理等方面带来的挑战，则会反过来推动银行业迅速补足其他的短板。
一点感想：转型要有全局观念
事实上，为了帮助银行业向金融科技方向的转型，百度云金融云也是同时在ABC（人工智能、大数据、云计算）三个层面全面出击，为银行业提供全面的技术解决方案：不仅包括针对基础架构层面的创新；也包括大数据技术在风控、营销的应用，以及智慧网点的打造；以及人工智能在呼叫中心、业务运行和创新等层面的运用。
至于传统银行业选择从哪个角度率先入手推动自身的金融科技转型，一方面取决于自身业务发展的需要，另一方面则取决于自身在金融科技创新所具备的基础。不能为了转型而转型，一定要有步骤，要有全局观念，而不是抓住某个点比如智慧网点或者智能营销进行变革，那样会错失转型的窗口期。
转型的方法论，就像吃螃蟹有不同的吃法，最终的目的是享受美餐；在这个过程中，要有基本的方法论和原则、以及工具。所以，银行转型中，我们再次呼吁的是，注重新技术的推动力，多渠道获客；经营好固有用户，全面提高服务水准；快速上线新业务，探索金融科技带来的变革作用；最后就是，将自身变成平台型的银行，联合其他科技类公司等，共同转型。
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